为什么比特币不会结束极端贫困

“金融可及性”是金融科技领域的新流行语。 随着 Abra、MPesa 等服务的兴起，我们坚信比特币将为没有银行账户的人提供金融服务。 我们都说有了比特币，在迪拜工作的清洁工可以把钱转回家，难民可以把钱转到国外更安全的地方。

就连我自己也对这个话题产生了诗意的想象。 这是正确的。 乐观是心灵的滋补品。 但现在围绕这种加密货币的流行语已经破灭，值得评估它在未来几年的表现。 简而言之，比特币目前的基础设施不足以支持没有银行账户的人。 这必须而且将会改变。

在正文之前，我想透露一点个人情况：我一直在为自己的公司Freemit研究这个问题，也一直在和这个领域的初创公司交流。 人们对这个问题有不同的看法，我本人非常希望没有银行账户的人得到他们应得的帮助，但需要整个行业改变方法来帮助那些最需要帮助的人。

让我们从讨论美国没有银行账户的人开始。 Mehrsa Baradaran 的优秀著作 How the Other Half Banks 讲述了乡村银行的衰落和掠夺性、有害银行的增长。 在银行业发展初期，美国还是一个农业社会，每个小镇或社区都有自己的银行。 这些为数众多的微型银行直接服务于社区，通常是农民在明年收成之前获得资金的唯一场所。 当我们想象那些来到美国小镇的邪恶地主和银行家时，我们想念的正是这些小银行——他们的心血来潮可能成就或毁掉一个农场。 事实上，这些小银行是美国早期发展的命脉。

监管变化允许大型国家银行的发展，这些银行逐渐吞并了较小的银行。 这些微型银行要么倒闭，要么被大银行收购，结果银行业的沙漠进一步吞噬了农业城镇，导致美国的工业化，也引起了各种不满。 现在，您可以将您的灵魂卖给一家公司商店，甚至可以与一家看起来和其他人一样但与您的社区无关的银行打交道。 你还可以获得一笔大额抵押贷款并在郊区买房子，这对我们所有人来说都是好事，除了偶尔发生可怕的车祸。

现在，由于银行分行的空心化，美国甚至将 600 美元的发薪日贷款气球的费用提高到 2,000 美元，唯一可用的 ATM 机还收取 3 美元。 情况并非总是如此，银行业的核心存在一些悲观情绪，但从纽约到雅加达，这种情况已经重演。

然而，如何解决这个问题呢？ 比特币是一种解决方案，但只有在那些垄断性大银行开通了与整个区块链网络的连接之后，比特币才有望解决问题——显然，这与那些大银行建立的特殊“内部地带”背道而驰。 区块链”的努力。那些大银行仍然认为区块链，就像互联网一样，必须通过建立仅供他们使用的专用网络来“保护”。这让人想起 1999 年左右的时间，当时公司购买专用 VPN 来保持邪恶的互联网——改变世界的催化剂——从干扰他们的测试程序规范 (TPS) 报告。

大银行真正在说的是，他们想要区块链，即 747 上的喷气发动机，但他们不想与所有肮脏的乘客和任性的飞行员打交道。 这种愚蠢很快就会得到纠正。

然而，这仍然没有解决没有银行账户的问题。 以下是一些更紧迫的问题。

没有银行账户的人希望保持匿名。 与我交谈过的银行老板指出，为没有银行账户的人提供服务的首要问题是他们处于现金经济中。 由于各种原因，例如他们的移民身份、恐惧或对银行的不信任，他们希望保持匿名。 解决这个问题的唯一方法是重写与西联汇款等封闭网络相关的繁琐规则，以允许没有银行账户的人使用完全透明的网络。 但是许多汇款服务的开发商都被为不文明时代设计的法规所拖延。 只有行业努力改变这样一种看法，即匿名汇款是恐怖分子和毒贩手中的工具，才能重写法规。 允许匿名转移 100 美元现金可以帮助贫困工人，而不是歹徒。 黑帮转钱自有一套办法，100块钱不过是微薄的工资而已。

没有银行账户的人往往住在更容易获得掠夺性银行业务的地方。 “快速获得资金的愿望是低收入人群不使用传统银行的一个重要原因，”新学院大学教授 Lisa Servon 在一份 PBS 报告中说。

“在南布朗克斯，每 20,000 名居民中只有一家银行，”她说。 这意味着他们会去支票兑现和货币兑换点进行交易，并且他们经常使用高额费用的汇款亭。 像有人操作的 ATM 机这样的新想法很有趣，也很适合像香港这样的地方，当地的女佣可以去购物中心把钱汇回家，小额比特币汇款服务正在蓬勃发展。

但这些都是大银行或大投资者不感兴趣的小市场。 这些服务就像当年的 Netscape 浏览器，这些小怪兽最终会成长为大公司。

没有银行账户的人很难对付。 很难获得信任您品牌的无银行账户客户。 因此，与网上银行相关的工具必须首先解决其第一批用户的问题。 最早的手机用户主要是开豪车的人。 而现在，世界上每个人的口袋里都有一部手机。 这意味着手机已经从富人的工具（就像现在的比特币）变成了大众的工具。

第一家互联网商店需要对冲基金的连接才能打开，并且需要数百名工程师才能理解（就像今天的比特币）。 现在，任何人都可以使用公司创建的工具构建他们想要的任何东西。 建立互联网初创公司的障碍基本上是了解一点代码。 银行业也是如此。 当这些应用程序变得更好时，银行沙漠将不复存在，因为我们很快就会在口袋里拥有一个功能齐全的银行。

较小的国家没有比特币流动性。 在为我自己的公司做研究时，我一次又一次听说创业公司失败是因为比特币在最贫穷的国家缺乏流动性。 正是出于这个原因，最成功的初创公司要么将通话时间发送到国外，要么发行允许远程存款的借记卡。 这些是在缺乏适当基础设施或无法访问加密货币的国家中转移资金和立即帮助他人的替代形式。 我们需要很长时间才能让真正的穷人了解比特币，即使那样，我们也根本不需要讨论它。 相反，它应该是普及银行服务手中最锋利的剑，金融科技行业应该努力确保现在出台的政策能惠及所有人比特币可以把钱转到国外吗，而不仅仅是富人。

从理论上讲，比特币的基础设施是优秀的、安全的、强大的。 实际上，它的价值不大，但这种情况不会持续太久。 比特币成为法定货币将在今年成为现实，数百人正在为此努力，但专注于没有银行账户的人不会引起大银行的兴趣。 这些大银行非常成功地忽视了这个地区。 我预测明年这个领域将会发生很多激动人心的变化比特币可以把钱转到国外吗，但比特币要达到其真正的实力还需要一些时间。 当比特币达到其真正的实力时，我们将看到一个在力量和范围上与互联网相媲美的变革引擎。